16 °C Budapest

A luxusnyugdíj létezik! Csak ennyit kell tenned érte

Pénzcentrum
2014. március 26. 05:31

Egyre közelebb kerülünk ahhoz a dátumhoz, amikor az ötvenes években született, Ratkó-generáció nyugdíjba vonul, és a magyar nyugdíjrendszer ezidáig példa nélküli nyomás alá kerül. Ennek ellensúlyozására az állam újabb nagy lépést tett idén januárban az öngondoskodás ösztönzése felé, mivel a nyugdíjbiztosítási termékekre is megadta a húsz százalékos adókedvezményt más nyugdíj célú megtakarításokhoz hasonlóan. De hogy döntsem el, hogy mikor érdemes belevágni? Melyik termék felel meg leginkább az elvárásaimnak?

Az elkövetkező négy évben a nyugdíjba vonulók száma majdnem megkétszereződik, elsősorban annak köszönhetően, hogy az úgynevezett Ratkó-korszak alatt (1950-55) született gyerekek mostanra érik el a nyugdíjkorhatárt.


Az egyébként is ingatag lábakon álló nyugdíjrendszert ez Magyarországon korábban nem látott nyomás alá helyezi. Ezért az állam egyre több olyan hosszú távú megtakarítási formát támogat, amit kifejezetten nyugdíj célra érdemes felhasználni. Sorozatunkban már bemutattuk a kilencvenes években bevezetett önkéntes nyugdíjpénztárakat (ÖNYP), a kétezres években kifejlesztett nyugdíj-előtakarékossági számlát (NYESZ). Újdonság, hogy idén januártól már a nyugdíjbiztosítások esetében is lehet adókedvezménnyel élni.

Mi az a unit linked biztosítás?
A unit linked életbiztosítást már több, mint 15 éve értékesítik Magyarországon. Az elnevezése abból adódik, hogy a pénzt a befizetéskor átváltják unitokra (egységekre), amelyekből megvásárolják az eszközalapokat. Maguk az eszközalapok egyfajta portfólióként működnek, amely már eleve széleskörűen szétosztja a kockázatokat. Az eszközalapokból - a portfóliókkal ellentétben - mi választhatjuk ki, hogy milyen arányban osztjuk meg közöttük a pénzt. Egyébként ebben lehet nagy segítségünkre a tanácsadó, akivel a szerződésünket kötjük.


Mindhárom fentebb említett termékesetén élhetünk személyi jövedelemadó (SZJA) jóváírással, a befizetett összeg húsz százalékáig, amit a megtakarításunkon írnak jóvá. A nyugdíjbiztosítás esetében ez évente maximum 130 ezer forintot jelent. Ez azt jelenti, az adókedvezmény maximumát éves szinten 650 ezer forintos befizetéssel lehet elérni.

A termék egyediségét az adja, hogy a nyugdíjbiztosítások több biztosítónál a korábban már meglévő unit linked vagy vegyes biztosítási konstrukciók átdolgozásából jöttek létre. Ezeket a termékeket ugyanis korábban is keresték az ügyfelek, ráadásul sok esetben kifejezetten nyugdíjcélra kívánták felhasználni a megtakarításokat. Fontos hozzátenni, hogy a korábban nyugdíjcélra megkötött szerződések nem részesülhetnek állami támogatásban, ez csak a januártól indított előtakarékosságokra vonatkozik.

Miért jó a nyugdíjbiztosítás?

Azt nem lehet kijelenteni, hogy bármelyik termék jobb lenne a másik kettőnél, eltérő tulajdonságaik miatt más és más igényeknek felelnek meg. Három igazán lényeges pont van, ami meghatározza ezt az előtakarékossági formát.

A legnagyobb különbség a másik két termékhez képest abból fakad, hogy életbiztosítási termékről beszélünk, és mint ilyen, három szereplő van jelen a szerződésben (szerződő, biztosított, kedvezményezett). Ennek köszönhetően a szerződő érvényesíthet jóváírást más nyugdíj-előtakarékossága után is, igaz ez a számlán íródik jóvá. Így ha a családban egy kereső személy van, akkor más nyugdíjára is tud kedvezményesen félretenni.


Fontos kérdés az is, hogyan juthatunk a pénzünkhöz. Kamatadó és egészségügyi hozzájárulás (EHO) megfizetése nélkül nyugdíjba vonuláskor kaphatjuk meg a pénzünket, ha legalább tíz év eltelt a szerződéskötés óta. Ha tíz éven belül éri el a nyugdíjkorhatárt valaki, akkor nem kapja meg ezt a kedvezményt, de több biztosítónál nem is lehet bizonyos korhatár felett ilyen megtakarítási formát elindítani, így ebbe a "csapdába" nehéz beleesni. Azt fontos szem előtt tartani, hogy nyugdíjcélra használjuk fel a megtakarított összeget, mert, ha nem így teszünk az állami támogatásunk 120 százalékát kell visszafizetni.

JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

 

A harmadik lényeges szempont, hogy milyen befektetés van a pénzünk mögött. Ebből a szempontból két féle nyugdíjbiztosítási termékekről beszélhetünk:

  • Az egyik típus esetén fix hozammal számolhatunk. Ebben az esetben a pénzünk befektetésre kerül, amiből a biztosító egy bizonyos szintű, úgynevezett technikai kamatot garantál. A befektetésen ezen felül keletkezett hozam nagyobb részét jóváírja, ennek mértéke biztosítónként eltérő.
  • A unit linked típusú termékek esetében a mögöttes befektetés (eszközalapok) hozama alapján növekedhet a pénzünk, azonban ebben az esetben a kockázatot mi futjuk, vagyis ha a befektetés értéke csökken, akkor a mi hozamunk, vagy szélsőséges esetben a tőkénk is csökkenni fog.


A fenti táblázatban havi húszezer forintos befizetéssel számoltunk, ami nem kirívó összeg, a havi bruttó átlagjövedelem nagyjából tíz százalékának felel meg. A feltüntetett hozamokkal számolva jól látszik, hogy a takarékoskodást érdemes minél előbb elkezdeni, még akkor is, ha kezdetben csak kisebb összeget tudunk félretenni. Így tudjuk ugyanis elérni időskorunkra, hogy ne kelljen kizárólag az állami nyugdíjrendszerre bízni a sorsunkat, hanem ténylegesen megvalósuljon az öngondoskodás, vagyis meg tudjunk élni a félretett pénzünkből.

Kattints a táblázatra a nagyításhoz!


Azért, hogy könnyebben ki tudjuk választani a nekünk megfelelő terméket, összeszedtük a legnagyobb biztosítók ajánlatait. Ezzel kapcsolatban megemlítendő a Grupama, akik most fejlesztik azt a terméküket, ami az új szabályokhoz jobban igazodik, ezért kimaradtak a felsorolásunkból.

Fontos téma lesz ez a Portfolio.hu csütörtöki Biztosítási Konferenciáján. Még nem késő, regisztráljon Ön is!

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. május 18. 15:38
Németh S. Szilárd, az ATV vezérigazgatója nyilatkozott a Media1-nek a két élő választási tévévita ré...
Kasza Elliott-tal  |  2024. május 17. 20:28
Nemrég írtam a Solventumról, levált az MMM-ről és áprilisban a tőzsdére ment. Minden MMM részvényes...
Holdblog  |  2024. május 17. 14:35
A GDP idén 2,4 százalékkal nőhet, jövőre akár a 3 százalékot is meghaladhatja az ütem, de az idei év...
MNB Intézet  |  2024. május 17. 10:20
A pénzügyi műveltség terén kifejezetten jól állunk nemzetközi összevetésben. Az OECD legutóbbi felmé...
Ez a superfood lehet a foci Eb nagy slágere (x)

Méltó ellenfele lehet a mogyoró-nachos-ropi sörkorcsolya triónak a kézműves sörfőzdék gyártási melléktermékéből készülő újfajta ropogtatnivaló.

Farmról az asztalra: így segítheti ez az üzleti modell a kisgazdaságokat

A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.

Páratlan fotó dokumentációval illusztrált napló került elő a Don-kanyarból (x)

Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.

Itt a díjnyertes fiatal vállalkozó újabb nagy dobása (X)

Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. május 18. szombat
Erik, Alexandra
20. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2024. május 18. 19:19
Árfolyamok!
A legfontosabb magyar és nemzetközi részvény és devizaárfolyamok ÉLŐBEN!
Most nem